La loi varie en fonction de l'État, mais la plupart d'entre eux demandent une garantie responsabilité civile minimum. Les États veulent être sûrs que les automobilistes sont solvables en cas de collision ou de tout autre incident impliquant l'assurance. La plupart des États exigent une assurance en toutes circonstances, mais il existe quelques exceptions :
le Tennessee et le Wisconsin ne demandent pas de responsabilité civile, mais les automobilistes sont tenus légalement de prouver une « solvabilité appropriée » en cas de collision. (Source : sites Web du DMV (Service des Transports) du Tennessee et du Wisconsin)
Le New Hampshire ne demande pas d'assurance initiale, mais en demande temporairement une après une collision. (Source : site Web du DMV (Service des Transports) du New Hampshire)
La Virginie est une rare exception, et permet à un chauffeur de payer un droit de véhicule à moteur non assuré de $500 afin de conduire en toute légalité sans assurance, à ses risques et périls. Toutefois, ce droit expire avec l'immatriculation et doit être renouvelé. En Virginie, les automobilistes choisissant de s'assurer doivent prendre la garantie minimum demandée par l'État. (Source : site Web du DMV (Service des Transports) de Virginie ; http://www.dmv.virginia.gov/webdoc/citizen/vehicles/insurance.asp)
Les conducteurs de ces quatre États choisissent souvent d'avoir une assurance pour se couvrir.
HautEn prenant une garantie automobile non assurée/sous-assurée. Cette garantie automobile NA/SA prendra en charge les frais médicaux si vous-même ou un de vos passagers êtes blessé(s) dans une collision avec le véhicule d'un automobiliste non assuré ou dont l'assurance est insuffisante. De nombreux États exigent légalement cette garantie.
La garantie automobile non assurée/sous-assurée pour les dommages matériels prendra en charge les frais des dégâts occasionnés à votre véhicule par un automobiliste non assuré ou dont l'assurance est insuffisante. Certains États proposent cette garantie à la place d'une garantie collision.
Oui, si vous avez une police d'assurance, vous êtes couvert(e) sur tout le territoire des États-Unis. Vous rendre provisoirement dans un État différent peut vous obliger à changer de garantie, cela dépend de la durée pendant laquelle cet État vous permet d'y résider avec une assurance d'un État différent.
Si vous devez y résider plus longtemps, vous devrez absolument changer d'assurance, bien que le délai pour le faire puisse varier. Par exemple, un État peut demander techniquement de changer d'assurance après un délai de 90 jours, mais s'il vous reste deux mois de garantie avec votre assurance actuelle, il est inutile d'en changer prématurément. Toutefois, la période non couverte entre les deux peut se révéler problématique en cas d'incident.
Le formulaire SR-22 prouve qu'un automobiliste est assuré ou qu'il est financièrement responsable. Les chauffeurs à haut risque ont souvent l'obligation d'avoir ces formulaires en leur possession durant une période de 3 à 5 ans, en fonction des infractions ou délits commis.
HautLa responsabilité civile couvre les dommages corporels (y compris le décès) et les dommages matériels occasionnés à autrui si vous êtes reconnu(e) responsable d'un accident, même si vous ne conduisiez pas. Votre responsabilité est engagée si vous êtes propriétaire d'un véhicule et que vous le prêtez à quelqu'un d'autre. La responsabilité civile couvre également les frais de justice si vous êtes poursuivi(e) après un accident.
Les assureurs représentent souvent la responsabilité civile par trois nombres consécutifs ; par exemple 50/100/25. Le premier représente le montant maximum qui sera payé en cas d'accident, à titre individuel pour des dommages corporels, c'est-à-dire ici $50 000. Le second représente la garantie disponible pour la totalité des dommages corporels occasionnés par l'accident, soit $100 000. Enfin, le dernier nombre représente la responsabilité pour les dommages matériels occasionnés par un accident, soit $25 000.
Le montant de la garantie exigée varie suivant les États. Dans la fourchette des garanties minimales, la plus basse est de 15/30/5 (Californie, New Jersey) tandis que la plus élevée est de 50/100/25 (Alaska, Maine).
Une garantie accidents sans collision ni versement prendra en charge les dommages de votre véhicule qui n'ont pas été occasionnés par un accident, qu'un autre véhicule soit impliqué ou non. Les désastres naturels – le feu, le vent et les inondations, sont compris, ainsi que le vol et le vandalisme. Les dommages occasionnés par les animaux sont également couverts. Si un véhicule est volé, la garantie accidents sans collision ni versement vous remboursera toutes les dépenses ou pertes associées au vol. Certaines garanties accidents sans collision ni versement couvrent les frais de remplacement d'une vitre cassée, souvent appelée garantie bris de glace.
HautUne garantie collision prendra en charge les dommages occasionnés à votre véhicule dans le cas d'un accident, qu'un autre véhicule soit impliqué ou non. Cette assurance vous couvre également si vous conduisez un véhicule qui ne vous appartient pas ou de location.
HautPlusieurs États ont décrété des lois « sans égard à la responsabilité » qui obligent votre compagnie d'assurance à payer des indemnisations pour dommages corporels ou matériels, quelle que soit la personne responsable. Ces lois veulent rationaliser l'application de la responsabilité civile tout en réduisant les fraudes et les primes.
HautDe nombreux facteurs entrent en ligne de compte dans le calcul final du tarif d'assurance. En général, ils concernent les catégories suivantes :
informations personnelles — nom, adresse, date de naissance, sexe, état matrimonial, propriété du domicile, emploi, éducation, renseignements de solvabilité, appartenance à diverses associations, numéro de sécurité sociale (le cas échéant), l'âge auquel le permis de conduire a été obtenu la première fois et très important, votre dossier de conducteur.
Informations familiales — autres conducteurs principaux, autres conducteurs occasionnels et leurs propres dossiers de conducteur.
Informations concernant le véhicule — année, marque, modèle, usage principal (loisirs/travail), fréquence à laquelle vous utilisez le véhicule pour le travail ou l'école, usage professionnel du véhicule, depuis quand vous possédez le véhicule, équipement de sécurité d'origine, présence d'un système d'alarme/anti-démarrage, millage/kilométrage annuel prévu et le code postal de l'endroit où le véhicule sera habituellement stationné.
Informations sur l'assurance antérieure — nom de l'assureur précédent, durée de l'assurance précédente, interruptions d'assurance, limites de la responsabilité civile et des autres garanties antérieures.
Déclarations de sinistres antérieures, accidents et infractions aux règles de la circulation — essentiellement l'élaboration de votre dossier de conducteur, avec les dates, la gravité des incidents et le coût des réparations.
La garantie souhaitée — limites de responsabilité civile et le choix ou non d'une garantie accidents sans collision ni versement ou d'une garantie collision.
Les compagnies d'assurance veulent savoir où le véhicule est stationné la plupart du temps, dans un garage, sur une voie d'accès ou dans la rue. À l'évidence, les zones à forte criminalité entraîneront des tarifs plus élevés que les zones à faible criminalité, en ce qui concerne les garanties accidents sans collision ni versement.
HautUne prime est un autre nom pour tarif.
HautLa franchise est le montant fixe que vous devrez payer à chaque déclaration de sinistre. Par exemple, si vous choisissez une franchise de $500 par accident, cela signifie que pour chaque accident, cette somme est à votre charge et l'assurance ne paiera que la différence au-delà. Que vous choisissiez une garantie accidents sans collision ni versement ou une garantie collision, vous pouvez faire varier les tarifs en adaptant le montant de la franchise. Une franchise élevée correspond à des tarifs plus bas, alors qu'une franchise peu élevée entraîne des tarifs supérieurs.
HautVous payez le montant total. Si vous avez une franchise de collision d'un montant de $1 000 et qu'un accident mineur entraîne $700 de frais, ce montant sera entièrement à votre charge.
HautSouvent un véhicule est réparé sans utiliser l'intégralité du montant payé par l'assurance. Bien que les divers assureurs aient une politique variable, les réparations doivent en général être documentées pour montrer que l'argent a bien servi aux réparations de la voiture. Il est parfaitement légal de conserver tout ou partie de l'argent et de ne pas réparer la voiture, mais dans l'éventualité d'un autre accident avec le même véhicule, la compagnie d'assurance peut être amenée à réduire la prise en charge en fonction du versement effectué pour le premier accident. Par exemple, si une compagnie d'assurance verse $2 500 pour un accident et que le détail des réparations ne fait apparaître que $1 000 de frais, l'assureur supposera que le solde de $1 500 est toujours disponible et réduira le second versement d'autant.
HautLes véhicules déclarés comme épaves ne sont pas considérés comme pouvant être réparés. Les assureurs prennent en charge le coût de remplacement du véhicule par un véhicule de marque, modèle et ancienneté similaires.
HautNon, la plupart des provinces vous permettent de choisir l'atelier à votre convenance. Certains ateliers de réparation de carrosserie et de peinture peuvent ne pas être agréés par l'assureur, et vous pouvez avoir à payer un léger supplément le cas échéant.
HautCela dépend de la disponibilité des pièces. Vous pouvez demander que l'on utilise des pièces garanties d'origine, bien que cela puisse coûter un peu plus cher.
HautD'une manière générale, les polices d'assurance couvrent des périodes de six mois ou d'un an, au terme desquelles les tarifs peuvent être ajustés pour refléter le dossier du conducteur, le nombre de conducteurs, les véhicules couverts, etc.
HautLes conditions particulières sont la déclaration de votre assureur, énonçant la nature de la garantie et ses limites, les conducteurs et les véhicules assurés, et le coût de la garantie. Ces déclarations vous sont transmises habituellement peu après la reconduction d'un contrat d'assurance ou quand vous prenez une nouvelle police d'assurance.
HautIl est possible de diminuer le montant garanti en responsabilité civile ou d'augmenter le montant de la franchise pour diminuer le montant des primes, mais il existe d'autres moyens de réduire les primes sans sacrifier votre garantie.
Certains assureurs offrent des remises aux conducteurs qui prouvent régulièrement qu'ils sont des conducteurs prudents en ne commettant aucune infraction aux règles de la circulation et en n'étant pas impliqués dans des accidents. Au minimum, avoir un dossier vierge vous permettra d'éviter d'ajouter des frais supplémentaires à votre prime.
Les clients qui n'interrompent pas leur assurance bénéficieront souvent d'un meilleur tarif que dans le cas d'une nouvelle garantie.
Les conducteurs qui participent à des cours officiels de conduite préventive voient leurs primes baisser, surtout s'il existe des accidents ou des infractions aux règles de la circulation dans leur dossier de conducteur.
Les conducteurs de 55 ans et plus, peuvent se remettre à niveau avec ces cours et diminuer le montant de leurs primes.
Certains véhicules sont moins chers à assurer en fonction de leurs caractéristiques. Le tarif sera différent pour une Volvo bas de gamme et pour une Corvette Chevrolet.
Pause
Quelques États n'exigent pas une assurance responsabilité civile, mais la plupart demandent aux automobilistes de donner la preuve de leur solvabilité en cas de collision.
La couverture automobile non assurée/sous-assurée protège les automobilistes des chauffeurs négligents n'ayant pas souscrit d'assurance. La loi de nombreux États l'exige.
Les limites de responsabilité civile apparaissent souvent sous la forme de trois nombres, représentant les dommages corporels individuels/ dommages corporels en totalité/ maximum dommages matériels.
Pour vous financer, les prêteurs demandent habituellement d'avoir à la fois une garantie accidents sans collision ni versement et une garantie tierce collision.
Les assureurs exigent le détail des réparations afin d'éviter d'avoir à payer deux fois pour les mêmes dommages!
Pour obtenir des tarifs réduits, il faut avoir un bon dossier de conducteur, avoir une garantie conséquente, conduire un véhicule en bon état et prendre des cours de conduite préventive ou des cours de perfectionnement en conduite automobile.